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孩子重疾发病率高、治疗费用高 少儿重疾险投保势在必行

时间:2020-09-27 07:01 来源:未知   点击:

  最近,很多妈妈都在问记者“如何给孩子买保险?到底买什么样的保险合适?”尤其经常在朋友圈看到各种“轻松筹”求助之后,便希望尽快为孩子买一份重疾险,希望通过保险为孩子带来更多的保障。那么重疾险购买需要注意些什么?这么多的保险产品又该如何购买呢?今天,记者为您一一详解。

  根据国际儿童肿瘤学会调查显示,每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已经成为除意外创伤外,造成儿童死亡的第二大原因。在我国,儿童肿瘤的发病率近10年每年都以2.8%的速度在增加,每年新增恶性肿瘤患儿达到3万-4万人。

  “目前,许多重大疾病都有低龄化的趋势,而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生,高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。因此,作为家长一定要未雨绸缪,应及早购买足额的儿童重大疾病保险,避免未来可能面临的巨额经济负担,甚至影响了孩子的救治。”中国人寿临沂分公司王志伟告诉记者。他表示,给儿童投保,重疾险和意外险是首选。按照保险原理中的“高额损失原则”,也就是说某些风险虽发生几率很低,但一旦发生,却是我们无法承受的,这类产品必须拥有。重大疾病保险就属于这一类,投资有限的钱,利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能。

  既然重疾险如此重要,那么到底该如何给孩子选择一款合适的重疾险呢?记者咨询了中国人寿、百年人寿等多家保险公司工作人员,综合得出以下几点需要注意的内容。

  第一,保额充足很重要。从原则上说,孩子的重疾险,保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用,最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入,因为要辞职照顾孩子。根据网络上“儿童重大疾病发病率-治疗费用”数据,一般的少儿高发疾病种类30万左右基本能够得到保障。因此在预算一般的情况下建议选择最少选择20万-30万的保额,如果预算允许可尽可能的选择更高的保额。

  第二,关注保障范围。和成人的一样,少儿重疾险也都包含保监会规定的这6种重大疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大术或造血干细胞移植术、终末期肾病,此外保险公司还会增加一些常见的重疾种类,通常达到40种以上就够用了,当前临沂市面上的重疾险保障内疾病基本上可以达到80种,甚至100多种。但除此之外,买少儿重疾险还要注意保障范围是否包含以下责任,儿童特定疾病和轻症责任。有一些重疾是少儿时期常发的,因此给孩子买重疾险时可以挑选附加保障儿童特定重疾的产品。而轻症责任其实是降低了重大疾病的理赔门槛,现在大多数的重疾产品都包含轻症,轻症赔付一般为保额的20%-30%,可能赔付1次也可能赔付多次。

  第三,保费豁免很重要。保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免,前者就是父母中一人身故或全残,则保费豁免,避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生;后者就是被保人罹患轻症,则理赔后后续保费豁免。有了保费豁免,当疾病为家庭经济带来财务冲击时,可以不用担心剩余保费的支付,起到双重保障的作用。现在市面上的大多数重疾险都会附加豁免,家长在给小孩投保重疾险时,一定不要忘了加豁免。

  第四,重疾搭配百万医疗成热点。在采访过程中,记者发现当前市面上的重疾险很多会附加或捆绑百万医疗保险。重疾险是现行赔付,只要确诊即可赔付,基本可以满足治疗需求,而百万医疗是治疗后报销,因此可保障治疗后需求。而且百万医疗的保费较低,保额却很高,因此,重疾险搭配百万医疗保险成为当前重疾险购买的热点。

  在采访中记者发现,很多家长会积极地给孩子配备多份保险,希望给孩子提供所有的保障,但是自己却疏忽了保险的重要性。王志伟告诉记者,如果大人没有重疾险,建议大人先投保,再投保小孩的,父母才应该是孩子最大的保障。

  他告诉记者,通常意义上,假如将家庭每年保险金额分为10份,则父亲、母亲、孩子应按4/4/2的比例进行分配。如果父亲是这个家庭的主要经济来源,他个人在家庭年保险金额中所占比例甚至应该达到60%。

  “孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出,每年为孩子交纳的保险费不宜超过家长的保险费,如果不能兼顾,应以大人为主。一般来说,家庭总保费支出应该占家庭总收入的10%-20%左右,而孩子的保费应占家庭总保费的10%-20%。”百年人寿专家表示,实际上,在保险知识比较普及的国家和地区,人们更看重保险的保障功能,家庭的第一份保单往往是家长为自己购买的高额寿险或意外险。记者 魏玉娜 汤婷